Door een stijging in de huizenprijzen en een gunstige woningmarkt kan het goed zijn dat je inmiddels een overwaarde hebt opgebouwd met je eigen woning. Alleen hoe kun je deze overwaarde ook daadwerkelijk verzilveren. Het is immers een waarde op papier en nog niet op jouw rekening. Wij zetten het voor jou op een rijtje.
1. Huis verkopen: huren of nieuwe woning kopen
2. Extra hypotheek: investeren in de woning (verbouwing)
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
4. Verzilver-/opeethypotheek
5. Eigen huis verkopen en terughuren
6. Blijverslening SVn
1. Huis verkopen
Wil je de overwaarde in je huis uitbetaald hebben, dan kun je het beste je woning verkopen. Dit betekent alleen wel dat je dan ook vaak uit je woning moet. Natuurlijk moet je wel woonruimte hebben om te verblijven. Ga je huren dan kun je de overwaarde naar eigen inzicht gebruiken. Je kunt dit geld bijvoorbeeld gebruiken voor vakantie(s), een nieuwe auto, een vakantiewoning, schenken aan kinderen, enzovoort, maar je hoeft er niet perse direct iets mee te doen. Je kunt het geld op een spaar- en beleggingsrekening zetten en daar later leuke dingen van doen. Kortom je hoeft dus geen verantwoording af te leggen hoe je het geld gaat besteden.
In plaats van huren kun je ook een andere woning kopen en de overwaarde mede gebruiken om een andere woning te kopen. In het kader van de bijleenregeling moet je de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag op de nieuwe woning te verlagen.
De bijleenregeling, wat is dat?
Je krijgt met de bijleenregeling te maken wanneer je je huis met overwaarde verkoopt en een nieuw huis koopt. De overwaarde moet je dan gebruiken voor deze nieuwe woning. Wanneer je de overwaarde hier niet voor inzet, dan is je hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekbaar van de belasting. Maar dat is niet verplicht, je kunt ook (een deel van) de overwaarde gebruiken om aan andere zaken uit te geven. Als dat niet voor een verbouwing is, is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Door de lage rente is het effect voor de maandlasten relatief beperkt. Maar laat dit wel eerst berekenen voordat je te maken krijgt met minder positief nieuws.
2. Overwaarde huis gebruiken voor verbouwing: extra hypotheek
Je woning verkopen is voor veel mensen een grote stap. Helemaal als je eigenlijk best tevreden bent over je woning, bijvoorbeeld over de ligging. Maar misschien heb je wel wensen voor verduurzaming, denk bijvoorbeeld aan betere isolatie of zonnepanelen. Of wellicht wil je je woning moderniseren met een nieuwe keuken, badkamer of serre. Ook het meer onderhoudsvrij maken van het huis is vaak een wens, door bijvoorbeeld kunststof kozijnen.
Heb je geen spaargeld of wil je je spaargeld daar niet voor gebruiken, dan kun je een extra hypotheek afsluiten. Dat is makkelijker als je overwaarde in de woning hebt. Want een verbouwing kost vaak meer dan dat de woning in waarde stijgt. Zonder overwaarde zal een geldverstrekker meestal maximaal tot 100% van de waarde van de woning na verbouwing willen financieren. Uiteraard moet je inkomen ook voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te dragen. De hypotheekrente die je betaalt over de extra hypotheek is in beginsel aftrekbaar.
Voordat je een extra hypotheek aanvraagt is het verstandig na te gaan of het misschien mogelijk is om eerder gedane aflossingen weer op te nemen. Dit is niet altijd mogelijk, maar als het wel kan, is dit soms een goedkopere optie dan een extra hypotheek omdat je niet opnieuw naar de notaris hoeft.
3. Overwaarde verzilveren zonder verhuizing
Als je overwaarde hebt, dan zit je geld als het ware vast in de stenen. Ook als je de overwaarde niet wilt gebruiken voor een verbouwing zijn er soms mogelijkheden om een extra hypotheek te krijgen voor andere doeleinden. Uiteraard moet je inkomen weer voldoende zijn om de extra hypotheeklasten te kunnen dragen. Bovendien hanteren geldverstrekkers strengere eisen omdat de hypotheekrente niet aftrekbaar is, omdat je het geld niet gebruikt voor de eigen woning.
Wat financieel ook van belang is of je het geld in één keer gaat uitgeven, omdat je bijvoorbeeld geld wilt schenken aan je kind(eren) of je wilt een vakantiewoning kopen, of dat je het extra geld in kleine stukjes wilt uitgeven. Bijvoorbeeld door elke maand een aanvulling te kunnen doen op je pensioen.
Schenken aan (klein)kinderen
Starters hebben het op de huidige woningmarkt lastig. Men moet veel eigen geld meenemen om een huis te kopen. Je wilt daarom wellicht je kinderen wel helpen met de aankoop van hun eerste woning en de overwaarde van je woning voor gebruiken. Je leent dan als het ware een extra bedrag op je woning. Het bedrag dat je vervolgens ontvangt van de bank, leen je weer door aan je kinderen. Lees hier meer over het schenken aan kinderen en hoe dit zit met de belasting.
4. Verzilver-/opeethypotheek
Een belangrijke groep gepensioneerden heeft een mooie overwaarde in de woning zitten maar een klein pensioeninkomen. Dit wordt ook wel aangeduid met ‘steenrijk en geldarm’. Door in het verleden veel af te lossen en dankzij de gestegen huizenprijzen hebben deze gepensioneerden vaak een kleine of geen hypotheek. Hun hypotheeklasten zijn daardoor laag, maar soms zouden ze graag nog wel wat extra te besteden willen hebben, omdat het pensioeninkomen ook laag is.
Slechts een paar geldverstrekkers hebben daarvoor een verzilverhypotheek of opeethypotheek ontwikkeld. Dat houdt in dat je elke maand een extra bedrag kunt ontvangen en dat dit bedrag, te samen met de rente opgeteld wordt bij de hypotheek. De hypotheek groeit dus elke maand, waarbij de overwaarde als de huizenprijzen niet stijgen, steeds kleiner wordt. Laat je goed adviseren over de verschillende voorwaarden van de geldverstrekkers. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je het maximale limietbedrag hebt bereikt?
5. Eigen huis verkopen en terug huren (of alleen de grond verkopen)
Voor mensen met een klein pensioen die niet in aanmerking komen voor een hypotheek, zijn er een paar mogelijkheden om in de woning te kunnen blijven wonen en tóch de overwaarde te verzilveren. In grote lijnen komt het er op neer dat je de woning (of alleen de grond) met een korting verkoopt aan een andere partij. Daarvoor in de plaats krijg je een bedrag ineens gestort of een maandelijkse uitkering. Meestal moet je daarnaast een huur betalen aan de nieuwe eigenaar van je woning. Laat je door je financieel adviseur goed informeren over de voor- en nadelen.
6. Blijverslening voor woningaanpassingen
Wil je graag in je eigen woning blijven wonen, maar zijn daarvoor aanpassingen nodig om de woning levensloopbestendig te maken? Denk hierbij aan bijvoorbeeld verlaagde of verwijderde drempels, een inloopdouche of -bad, traplift, beugels, antislipvloer, enzovoort. Met een Blijverslening zou je deze aanpassingen kunnen financieren. Dit is een consumptieve lening met een gunstige rente die de gemeente verstrekt. Of je in aanmerking komt voor een Blijverslening, is afhankelijk van de gemeente waar je woont. Informeer bij je financieel adviseur naar de exacte voorwaarden en of de Blijverslening ook in jou gemeente geldt.
Kosten overwaarde verzilveren
Hoe zit het met de kosten van het verzilveren van je overwaarde? Afhankelijk van de wijze waarop je je overwaarde wilt verzilveren krijg je te maken met een aantal kosten, zoals bijvoorbeeld makelaars-, notaris-, financieel adviseur- en/of taxatiekosten. Onze financieel adviseurs kunnen je hier over informeren.
Wil je in een gesprek met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep? Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kosteloos. Maak een afspraak.
